3月27日，光大银行发布2023年年报，并披露了阳光消费金融2023年的业绩。财报显示，2023年阳光消费金融实现净利润1.71亿元，同比增长26.67%。截至2023年末，阳光消费金融总资产116.77亿元，较2022年缩水6.41%；净资产为13.19亿元，同比增长14.9%。
据了解，阳光消费金融成立于2020年8月，从事发放个人消费贷款相关业务，注册地北京市，注册资本10亿元。
过往数据显示，2020年末，阳光消费金融总资产为31.50亿元，净资产为9.04亿元，当期净亏损9600万元。2021年末，阳光消费金融总资产118.73亿元，净资产10.12亿元，当期实现净利润1.08亿元。2022年末，阳光消费金融总资产为124.77亿元，净资产11.48亿元，当期实现净利润1.35亿元。
整体来看，阳光消费金融的增长较为迅速，成立第二年就能实现净利润过亿。但是根据界面新闻公布的一张28家消金公司2023年业绩排名表，阳光消费金融的净利润水平相当于第四梯队，介于哈银消金、湖北消金之间。
根据这张表格，28家消费金融公司合计净利润为142亿元，而第一梯队的招联金融、兴业消金和马上金融的净利润就占据了该统计榜单的53.9%。这表明消金行业两极分化的现象非常突出，仍位于第四梯队的阳光消金想要“杀出重围”并不容易。
另一方面，阳光消费金融背靠光大银行，展业门槛相对较低。据了解，阳光消费金融的养老分期与光大养老合作，缴费分期与光大云缴费合作。阳光消费金融还联合光大银行分行，涉足房屋抵押类个贷客户业务，推出现金分期产品；与光大银行信用卡中心合作，向申请信用卡被拒的客户推荐欢喜贷产品。
但是如果仅依靠母公司的庇护，光大银行不仅无法独当一面，业绩可能也会随之受到影响。事实上，2023年光大银行的日子就不太好过。
财报显示，2023年，光大银行实现营业收入1456.85亿元，同比下降3.92%；实现归母净利润407.92亿元，同比下降8.96%。光大银行的主要收入来源利息净收入和手续费及佣金净收入出现了不同程度的下滑。其中，利息净收入为1074.80亿元，同比下降5.43%，占总营收比重为73.77%；手续费及佣金净收入236.98亿元，同比下降11.39%，占总营收比重为16.27%。
除了依靠母公司，阳光消费金融也非常依赖固收业务。有业内人士透露，阳光消费金融的的固收业务比例在行业内位于前列。据了解，阳光消费金融与互金平台合作，通过担保增信的模式大规模布局固收业务，一旦合作贷款逾期，便由平台回购或者担保代偿。
不难看出，这一业务模式将消费者与金融公司之间的矛盾转移给了担保公司，金融公司不需要与消费者过多交涉和承担风控压力，收益稳定。而消费者则要面临代偿对征信的负面作用。
黑猫投诉平台上，就有不少消费者对此颇有微词。3月11日，一名消费者反映称，自己在2022年向豆豆钱平台借款50000元，分12期归还，平台捆绑销售让其签了一份和阳光消费金融的借款合同和豆豆钱平台旗下的担保和同（每月支付388.8月担保费）。2023年1月，该消费者因临近过年忙碌逾期4天偿还当月款项。但是豆豆钱平台在未告知该消费者的情况下代为偿还贷款。该消费者2023年年底打算置换房屋，询问银行贷款被告知征信上有代偿信息，无法办理贷款，导致该消费者家庭关系紧张。
3月28日，又有一名消费者投诉称，自己2021年在分期乐平台借款，一笔出资方是阳光消费金融。2024年3月4日该消费者打征信报告，发现分期乐平台所贷的款项于2022年5月31号发起代偿，共计10笔代偿记录。消费者解释称，这10笔是因为疫情原因按国家要求该消费者公司停业，其本人无法上班无工作，无收入来源所以导致逾期，且在正常工作后在2022年2月对于分期乐的借款全都已经结清。这一代偿行为对该消费者造成了严重影响。
担保增信模式对消费者的确造成了不小的困扰。不过在3月18日，国家金融监管局发布了《消费金融公司管理办法》，特别强调了消费金融公司的自主风控能力，要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%，以防止过度依赖外部担保和保险公司的风险兜底。
阳光消费金融无法像过去一样“躺着赚钱”，而是要提升自己的风控能力了。
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