银行业都习惯用“稳健”来自我描述，这不仅是市场营销的策略，也是基于银行业的“经营风险”本质和客户需求所决定的。但对于总资产突破万亿体量的厦门国际银行来说，公司近些年的业绩成果和风控表现却并不稳。
证券之星注意到，在过去的一年里，厦门国际银行营收下降超过2成，归母净利润下降超过8成，相比于2022年超过40亿的盈利水平，去年仅仅实现了“个位数”的归母净利润规模，其中利息净收入出现数十亿级的锐减严重拖累了业绩表现。
此外，近几年该行不良贷款率节节攀升，从1%以下一路上升到了去年末的1.96%，同时拨备覆盖率连接下滑，从超过250%一路走低至116.18%，风险抵补能力明显减弱。
去年净利润骤降8成
公开资料显示，厦门国际银行成立于1985年，总部位于厦门，是中国第一家中外合资银行，于2013年从有限责任公司整体变更为股份有限公司，从中外合资银行改制为中资商业银行。
厦门国际银行规模指标总体较稳，截至去年末，总资产为1.12万亿元，较上年末增长2.97%；存贷款总额分别为7140亿元和6292亿元，同比增长3.15%和2.26%
但在经营指标方面，该行表现明显逊色。年报显示，2023年，该行实现营业收入125.13亿元，同比下降26.94%；实现归母净利润8.79亿元，同比下降83.47%。
作为对比，2022年，厦门国际银行实现营业收入171.28亿元，实现归母净利润47.21亿元。
证券之星注意到，该行去年利息净收入较2022年127.3亿元同比猛降了39.4%至77.15亿元，缩减净额超过了50亿元。此外，信用减值损失72.8亿元，同比大增22.8亿元，增幅45.5%，主要系贷款及贷款。
而对于净利骤降的情况，厦门国际银行对外表示，系针对当前较为复杂的外部经济形势采取防御性策略和高质量转型发展策略过渡期的结果。
不良率快速攀升
通常来说，银行进行大额计提信用减值损失，从某种角度上可能是意在增厚拨备基础，换取未来更高的资产质量，但该行近些年资产质量指标并未得到优化，反而连续多年呈现恶化趋势。
数据显示，2019年-2023年，厦门国际银行的不良贷款率分别为0.71%、0.84%、1.06%、1.26%、1.96%，不仅在突破1%后连年上涨，2023年较2022年上涨了0.7个百分点，不良率指标恶化速度较前几年明显加快。
与之对应，2019-2023年间，该行拨备覆盖率分别为323.47%、259.80%、202.73%、168.42%、116.18%。
数据表明，厦门国际银行的资产质量在近五年内持续恶化，不良贷款率从2019年的0.71%上升至2023年的1.96%，而拨备覆盖率则从323.47%下降至116.18%。不良贷款率的持续攀升和拨备覆盖率的显著下降表明该行的风险抵补能力在不断削弱，尽管进行了大额计提信用减值损失，但未能有效改善资产质量，反而使得风险暴露更加严重。
特别是2022年至2023年间不良率的大幅上升，显示出该行面临的信贷风险和管理挑战日益严峻。
证券之星另外注意到，近三年来，该行资本充足率分别为12.06%、11.73%、11.69%，从几年前的升势改为降势。资本充足率的逐年下降进一步表明该行的资本状况承压，整体财务健康度下降，其应对未来风险的能力或将受到限制。
折价兜售不良债权
在不良率攀升的背景下，近期厦门国际银行北京分行正在出售一笔债务人北京华悦德商贸公司的不良债权，该债权账面价值近1.562亿元，然而对外底价仅为7514万元，折让52%，即不足5折对外挂牌出售。
上述1.562亿元不良债权涉及本金约1.445亿元，截至今年5月底，含利息、罚息、复利、迟延履行金及清收代垫费用等合计约1169.3万元。
证券之星注意到，厦门国际银行方面要求对这笔不良债权“一次性付款”。显然，该行通过大幅折价出售不良债权，其意图无非是压降不良并迅速回笼部分资金，增强流动性，以改善财务状况和资产负债表。
在不良贷款率连续五年上升、资本充足率下降的情况下，折价出售不良债权不仅是厦门国际银行应对不良资产问题的策略，也是当前银行业面对监管和市场压力采取的普遍做法。虽然通过打折出售不良债权可以在短期内改善银行的资产质量和流动性，但也反映出了该行目前面临的难题。
对于一家万亿资产的大型银行来说，稳健的财务指标应当是核心追求，但厦门国际银行近年来面临资产质量恶化、经营指标下滑及资本充足率下降等多重挑战。尽管总资产规模稳步增长，但该行的不良贷款率自2019年以来持续上升，拨备覆盖率显著下降，风险抵补能力不断削弱。
2023年，该行营业收入和归母净利润均同比大幅下降，显示出其盈利能力和财务稳健性显著恶化。面对严峻的外部经济环境和内部经营压力，厦门国际银行通过折价出售不良债权以改善资产负债表，意图快速回笼资金并增强流动性。
然而，此举亦暴露出该行在风险管理和资本管理方面的显著短板，表明其在应对未来风险和市场波动时的能力或将受到进一步限制。目前来看，厦门国际银行在提升资产质量、强化资本充足率及优化经营策略等方面还有很长一段路要走。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)
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