从兴业消费金融业绩反弹的路径来看，不良处置与线上业务转型成为两大关键策略。
来源丨华博观察
编辑丨何慧芳
在消费金融行业的版图中，兴业消费金融曾经历了戏剧性的起伏。2024年，其净利润同比骤降79.25%，不良贷款率攀升至2.93% ，陷入了发展的泥沼，被外界视为行业“失速”的典型。然而仅仅半年后，它却以净利润8.68亿元、同比213.43%的爆发式增长，完成了看似惊艳的“逆袭”。但拨开这层亮眼业绩的迷雾，深入探究其转型路径，会发现诸多隐患仍潜伏在兴业消费金融前行的道路上。
从兴业消费金融业绩反弹的路径来看，不良处置与线上业务转型成为两大关键策略。面对2024年资产质量的恶化，兴业消费金融在2025年积极处置不良资产。通过常规清收、核销及个贷不良批量转让，不良贷款余额从2024年末的24亿元降至21.05亿元，不良率回落至2.61% 。这一举措虽然在短期内改善了财务报表，拨备覆盖率回升，为利润反弹创造了条件，但从长远看，不良资产的产生根源并未得到彻底解决。快速的不良资产转让，或许只是将风险转移出了资产负债表，而未真正消除，一旦经济环境波动或行业监管政策趋严，这些潜在风险可能再次浮出水面，反噬公司的稳健发展。
线上化转型是其另一大战略。自2023年起，兴业消费金融加速线上业务布局，截至2024年末线上贷款余额占比达30.57% 。2025年进一步深化与头部平台合作，采用“线上引流+线下风控”模式。线上业务扩张虽然降低了运营成本，提升了审批效率，但也带来了新的问题。与第三方平台合作，使得兴业消费金融在获客的同时，面临品牌形象受损的风险。度小满、360借条等合作平台曾因暴力催收被投诉，若此类负面事件再次发生，兴业消费金融难以独善其身，其合规形象将遭受冲击。过度依赖外部流量也使得客户数据安全成为悬在头顶的达摩克利斯之剑，此前兴业消费金融就曾因信息保护不力被工信部通报，这表明在数据安全管理上，其线上业务存在明显短板。
兴业消费金融在合规与风险管理方面的问题也不容忽视。2024年7月，兴业消费金融因合作机构管理不审慎、贷前调查外包、违规改变保险赔付条款等问题被开出170万元罚单。这一处罚揭示了公司在业务扩张过程中，为追求速度而忽视合规的短视行为。将核心风控环节外包，导致贷款“三查”流于形式，资金被挪用等问题频发，这不仅是对监管规则的漠视，更是将公司暴露于巨大的风险敞口之下。一旦合作机构出现系统性风险，兴业消费金融可能面临巨额损失。
消费者投诉方面，兴业消费金融同样问题缠身。在黑猫投诉平台上，“变相突破利率红线”和“暴力催收”成为高频投诉点。有用户借款实际综合年化成本高达36%，远超合同约定的24%，尽管消费金融公司作为持牌机构有一定利率操作空间，但这种变相突破红线的行为，严重损害了消费者权益，也违背了行业健康发展的原则。暴力催收问题更是触碰了道德与法律的底线，不仅破坏了公司声誉，还可能引发法律纠纷，进一步增加公司运营成本与风险。
从行业大环境来看，消费金融正处于深度调整期。2024 - 2025年行业不良贷款率的波动以及头部机构净利润的大幅增长，反映出行业发展的不稳定。监管政策的收紧，如金融监管总局将消费者权益保护纳入公司治理框架，对兴业消费金融等机构提出了更高要求。兴业消费金融虽然在短期内通过不良处置和线上转型实现了业绩反转，但在合规经营和消费者权益保护上仍存在诸多不足，若不能及时弥补这些短板，其未来发展将面临重重挑战。在利率下行周期和“资产荒”的背景下，如何平衡收益与风险，在合规框架内实现可持续发展，将是兴业消费金融亟待解答的难题。
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