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民生银行日前将信用卡不良债摆上台面寻求转让，总金额60.28亿元，巨大金额透视该行在运营中的巨大风险管控问题。
2月20日，民生银行信用卡中心发布公告，拟以公开竞价方式批量转让高达60.28亿元的不良信用卡债权。此次转让的信用卡不良债权共计88819笔，涉及债务人85117户，总金额60.28亿元，其中本金33.31亿元，息费金额26.96亿元。
如此大规模信用卡烂账让行业叹为观止。这一举措不仅是近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一，更是该行自2021年转让41亿个贷不良资产后的又一次大手笔“甩包袱”。
民生银行信用卡不良资产问题并非突然爆发，而是日积月累的结果。早在2022年全行业收缩信用卡投放时，该行却逆势增长发卡量7.3%。截至2024年末，民生银行信用卡客户数为5,169.33万户，较上年末增长1.06%。信用卡不良贷款总额153.88亿元，比上年末增加8.57亿元，不良贷款率3.24%，比上年末上升0.26个百分点。
民生银行似乎陷入了一个死循环，发卡抢占市场，坏账又进一步吞噬利润。梳理该行的发展数据发现，信用卡烂账只是它激进扩张“野蛮生长”的一个侧写而已。
近年来，民生银行的资产质量问题持续暴露，除信用卡不良贷款外，房地产贷款风险、业绩下滑以及监管处罚等方面均面临巨大压力。
2024年，民生银行零售（含信用卡）不良贷款总额达到296.31亿元，比上年末增加27.76亿元，不良贷款率达到1.69%，比上年末上升0.17个百分点。其中，信用卡不良贷款总额在2024年上半年达到153.88亿元，比上年末增加8.57亿元，不良贷款率上升至3.24%，显示出信用卡业务的风险显著增加。
民生银行的对公贷款，尤其是房地产贷款，也是高风险领域。2022年，该行对公房地产业不良贷款余额高达155.45亿元，不良贷款率4.28%。到2023年底，房地产不良贷款总额进一步增长14.93亿元，不良率飙升至4.92%，远高于行业平均水平。房地产市场的低迷使得该行在这一领域的风险敞口持续扩大，未来坏账率可能继续上升。
资产质量问题直接拖累了民生银行的整体业绩。2024年前三季度，该行营收同比下降4.37%至1016.6亿元，归母净利润同比下降9.21%至304.86亿元，第三季度净利润同比大跌18.24%。此外，民生银行的净息差仅为1.4%，在股份制银行中排名倒数第二，盈利能力严重下滑。
除了资产质量恶化，民生银行近期也因合规问题遭到监管处罚。2025年2月，民生银行泉州分行因多项违规行为被罚款250万元，相关责任人被警告处分。违规行为涉及贷前调查不尽职、贷后管理不到位、不良资产处置程序不合规等问题。这反映出民生银行在风控管理上的重大缺陷，也让市场对其未来的合规经营能力产生疑虑。
民生银行成立于1996年，是中国首家由民营企业发起设立的股份制商业银行，由中华全国工商联负责组建，广州益通集团公司、中国乡镇企业投资开发有限公司、中国煤炭工业进出口总公司、中国船东互保协会、山东泛海集团公司等59家单位作为发起人，按照商业银行法和公司法设立的股份制商业银行。2000年和2009年分别在上海证券交易所和香港联合交易所上市。
如今，激进规模扩张之后的民生银行正经历着早期埋下病症的逐一爆发。在行业竞争加剧、监管趋严的背景下，民生银行能否摆脱困境，仍然充满不确定性。
观察员丨吴三畏 审校丨谢帝
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