民营银行作为银行业中的新兴力量，在推动金融创新、服务实体经济方面发挥着独特作用，但同时也因其自身特点在发展过程中遭遇诸多难题。新安银行是安徽省首家民营银行及第二家法人银行，近期也遭遇多重困扰。
证券之星注意到，近日，国家金融监督管理总局正式批准了新安银行的股权变更计划。这一批准意味着，新安银行将成为我国首家由地方国资绝对控股的民营银行，但其变更后的定位问题随之而来。
而在股权变更后的新局势以外，此前调降利率引发的储户质疑风波以及业绩不佳的挑战也实实在在地摆在面前，也在一定程度上反映了民营银行在当前金融环境下所面临的共性困境。
地方国资绝对控股的新挑战
新安银行此前是安徽省首家民营银行，此次股权变更计划获得国家金融监督管理总局批准，也将使其成为我国首家由地方国资绝对控股的民营银行。
具体来看，合肥兴泰金融控股(集团)有限公司收购股份后持股30%，成为最大股东，安徽建工集团控股有限公司和合肥高新建设投资集团有限公司分别持股11%和10%，地方国资持股总和达51%。新安银行成立于2017年，此前股东结构多元，变更前注册资本为20亿元。
从积极方面来看，地方国资的绝对控股可能为新安银行带来更多资源和政策支持，有助于提升其市场信誉和抗风险能力。然而，这一转变也面临诸多挑战。
尤其是股权结构的重大调整需要时间来完成整合与磨合，不同股东间的管理理念、战略目标等差异可能在短期内影响银行决策效率。并且，在市场竞争激烈的银行业，如何在新的股权架构下保持创新活力和市场竞争力，也是新安银行亟待解决的问题。
调降利率风波引发储户“信任危机”
而就在股权变更的前一个月，新安银行刚刚经历了一场“信任危机”。
根据公开报道，2024年10月份以来，陆续有买入了新安银行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”(下称“心安存”和“心安存2期”)两款存款产品的储户收到短信，被告知自下一续存周期起，新安银行拟将“两款产品的年化收益率下调100BP(基点)”。
这一突发消息引发储户们质疑，在他们看来，上述两款产品是五年期定存产品，而非银行所说的一年期滚动定存产品，因此存续期内银行无权下调利息。
证券之星注意到，事件争议的核心在于产品存期界定不明。产品名称中的360天与后缀Y05 及购买页面显示的到期日期等信息存在矛盾，储户认为是五年期定存，银行却坚称是一年期滚动定存。
更令人质疑的是，争议发生后，银行悄悄修改产品页面表述，涉及期限、利率计算等关键内容。如将 “到期日期” 改为 “到期时间”，“到期支取利率” 改为 “本期派息利率”，并增加了关于续存和利率计算方式的新描述。
从合规性角度看，银行在修改产品条款或描述时，应遵循消费者权益保护原则，提前通知用户并确保用户理解修改内容。新安银行此举显然违背了这一原则，使得储户对银行的信任大打折扣。
截至11月5日，虽然利率暂未下调，但这一事件已对银行声誉造成负面影响，后续如何妥善处理与储户的关系，维护银行信誉，是新安银行面临的棘手问题。
多项业绩指标下滑的经营困境
存款利率不断下调的背景下，新安银行近年来经营业绩面临巨大压力。
证券之星注意到，截至2023年末，资产规模跌破200亿元大关，同比缩减8.37%至192.91亿元。2023年营业收入3.26亿元，仅同比增长0.47%，利息净收入同比下降10%，手续费收入连续多年亏损，营业总支出却大幅增长至2.81亿元，同比增幅达65.29%。
在利润方面，情况更为严峻。2023年净利润同比下滑71.76%至0.44亿元，在18家民营银行中排名倒数第一。净利差水平从2018年的4.3% 断崖式下降至2023年的1.92%，资产质量压力也不断加大，不良率同比增长0.12个百分点至1.67%，拨备覆盖率同比减少16.7个百分点至151.62%，逼近150%的监管红线。
客观来讲，宏观经济环境变化和市场竞争加剧，对于银行业务拓展和盈利能力形成普遍影响。但另一方面，从其自身经营数据来看，利息净收入下降和营业支出上升是主要原因，这可能反映出其在资产负债管理、成本控制等方面存在不足。
同时，信用减值损失从0.71亿元飙升至1.91亿元，同比激增169.57%，表明其资产质量面临较大风险，需要进一步加强风险管理和资产质量管控。
值得一提的是，新安银行行长职位长期不稳定。自2020年7月前任行长退休离任后，董事长代管长达三年，之后任命的胡鸿志任期不足一年便结束，银行再次陷入行长职位空窗期，目前下一任行长人选尚无确切消息。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)
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