近日，百信银行宣称上线行业首个数字人直播服务。据了解，用户登录百信银行APP，在首页点击“AI直播”按钮，即可进入24小时全天候直播间与百信银行数字员工AIYA进行实时互动。
俗话说，没有调查就没有发言权。笔者专门下载了百信银行APP，看看这个AIYA的水平如何，但是亲身体验的结果令人忍俊不禁。首先，百信银行APP上首页不是“AI直播”，而是“AIYA直播”。宣传文案犯了这样明显的错误，百信银行的内部协调问题令人担忧。
而当笔者注册账号进入直播间后，却只看到一句“AIYA去休息一会，等会再来看直播吧！”，以及一个所谓的直播间粉丝群二维码。笔者又在客服问了AIYA几个问题，但是只有基于关键词的固定问答，并没有人工智能的应答水准。
本着打破砂锅问到底的精神，笔者又扫描了粉丝群的二维码，结果弹出来的不是直播间粉丝群，而是百信银行员工冯良泽的企业号。
到了晚上，AIYA的直播终于开始。笔者一边观察，一边尝试互动。刚开始，笔者以为AIYA有着非常不错的语言表达能力，不仅能回答脑筋急转弯，还能用谐音梗打趣。但是随着时间的推移，笔者发现AIYA和用户的互动内容出现了多次重复，并且AIYA只会挑选特定内容回复，笔者和其他游客的一些特殊问题却被忽略了。这意味着，AIYA的直播只是剧本。
不难得出结论，百信银行的AIYA只是一个虚假宣传的空壳，甚至包装宣传也很粗糙。早在2021年AIYA就借助“元宇宙”的热潮亮相，但是三年过后，百信银行只给了AIYA“好看的皮囊”，却没给她“有趣的灵魂”。
事实上，百信银行并不是没有技术力，百信银行的二股东正是百度。今年3月，百度跟随GPT的浪潮，在国内率先推出了文心一言AI模型。如果能得到百度的技术支持，AIYA也不至于仅仅是一个空壳。
有分析认为，这可能是因为百度之于百信银行的实际运营缺乏话语权。
百信银行的大股东中信银行在2023年半年报中称， 根据中信百信银行章程，中信百信银行重大活动必须经过本行与另一股东福建百度博瑞网络科技有限公司一致同意后决策；但实际上，根据财报的信息和百信银行的员工透露，百信银行的管理层基本都是中信银行的人，百度仅负责技术架构和业务引流，而中信银行对百信银行的实际经营影响更大。
该分析进一步指出，百度旗下的度小满的相较于腾讯的微众银行和阿里的网商银行存在一定差距，金融运营能力不佳，因此百度可能采取“优势互补”的方式，只负责技术支持，不插手实际的运营。此外，在2017年百信银行成立之初，百度仍未从“魏则西事件”的阴影中走出来，隐私保护负面新闻频出，百度回避具体的经营也有利于百信银行打下良好的信用基础。
另一方面，百信银行作为首批直销银行创新试点，监管压力较大，技术上的合规和稳健优先于快速开发迭代。2021年，中信银行就因为未依法申报设立百信银行而成为反垄断局挂牌以来第一家“吃”下反垄断罚单的银行。
在这种监管压力下，百信银行的管理层可能对AI虚拟主播一类新兴技术趋于保守，用于宣传但并不会实际落地。因此，也有评论认为，百信银行虽然是互联网银行，但是其经营理念更偏于传统银行。
这种保守对于百信银行而言可能是一把“双刃剑”。2017至2021年，百信银行的业绩大起大落，仅两个财年盈利，累计亏损达8.8亿元，一度引起了业界担忧。
此后，百信银行步入平稳发展的快车道，暂时打消了外界的疑虑。2022年内实现营收39.68亿元，同比增长32.35%；实现净利润6.56亿元，同比增加3.93亿元。2023年前三季度，百信银行实现营收23.17亿元，同比增长19.61%；实现净利润4.79亿元，同比增长41.9%。
但是对于瞬息万变的市场而言，保守也可能意味着错失市场的发展良机。以AI虚拟主播为例，据统计，2022年，中国虚拟人带动产业市场规模和核心市场规模分别为1866.1亿元和120.8亿元，预计2025年分别达到6402.7亿元和480.6亿元。“双十一”期间，京东的虚拟主播云言犀表现不俗，超4000家品牌直播间，带动超10亿元的商品交易额。
如果百信银行认为保守平稳就能高枕无忧，而不积极开拓和探索市场，可能会为此付出代价。
出品｜华博商业评论
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