头顶着东北首家民营银行的光环，背靠着美团点评这个超级流量平台，亿联银行也算是“含着金钥匙出生”的互联网系银行。
然而，相比于同样是互联网出身的腾讯系微众银行、阿里系网商银行、小米系新网银行以及苏宁系的苏宁银行等，亿联银行发展却明显滞后。
截至2023年末，微众银行的总资产规模已经突破5000亿元，网商银行的资产总额达到了4847.32亿元，新网银行、苏宁银行、众邦银行的资产规模也已突破千亿元。而亿联银行总资产规模则仅为517.56亿元，与微众银行相差近10倍。而且近年来，亿联银行资产规模还在收缩，业绩也出现剧烈波动。
增长陷入停滞
亿联银行成立于2017年5月，由中发金控投资管理有限公司、三快科技（隶属于美团点评）等民营企业联合发起成立，注册资本20亿元。其中第一大股东中发金控持股30％，第二大股东为三快科技持股28.5％。
互联网巨头加持下流量优势是民营银行实现“弯道超车”的重要砝码，比如微众银行靠着腾讯微信和QQ两大流量平台在短短几年内迅速崛起。亿联银行背后同样站着美团点评这个超级流量平台，然而亿联银行并没能够复制微众银行的成功。
得益于基数效益，开业前三年亿联银行规模扩张迅猛，2018年开业后第二年资产总额飙升680%达到134.35亿元，2019年翻番至313.21亿元。2020年达到451.28亿元，2021年增长至巅峰599.65亿元。
然而2022年后亿联银行规模扩张踩下“刹车”，2022年降至536.34亿元，至2023年再次下滑到517.56亿元。
业绩走势大概类似，2017-2019年，开业前三年的亿联银行营收增长迅猛，特别是2019年营收同比增长近6倍，达到了9.56亿元，当年还实现扭亏为盈，净利润达到了1.53亿元。2020年，亿联银行业绩来到阶段性高点，营收为15.67亿元，净利润为2.20亿元。
然而2021-2023年，亿联银行业绩连续三年下滑，营收分别为14.33亿元、10.83亿元和10.65亿元。2021年净利润陡降至0.52亿元，2022年净利润反弹至0.96亿元，2023年为净利润1.4亿元。
值得一提的是，2023年亿联银行在总资产、贷款总额、负债总额以及营收全线下滑的情况下，净利润实现了40%的涨幅。
而在2023年前三季度，该行净利润还仅为7249万元，也就是说第四季度短短三个月时间内，亿联银行赚到了和前三季度几乎相当的利润。
单季度净利润暴涨背后，亿联银行存在调节利润的嫌疑。数据显示，在2023年三季度末，该行的拨备覆盖率为187.98%，而到四季度末降至170.53%，拨备覆盖率是银行平滑利润的工具，盈利表现不好时，减少拨备计提可以释放出部分利润，以达到修饰业绩的目的。
内控还有点乱
除了业绩表现不佳外，亿联银行的内控还有点乱。就在今年3月12日，亿联银行因为违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定，未按规定履行客户身份识别义务以及未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等三项违规行为被央行吉林省分行罚款758.34万元，时任亿联银行财富创新部专家孙琦因对上述三项违规行为均负有责任，被重罚25.53万元。
这不是亿联银行首次被罚，近两年该行已经收下多张百万级罚单。比如，2022年底，亿联银行曾因贷款“三查”不到位等案由被罚款140万元；2021年4月，因未准确、完整、及时报送个人信用信息等“四宗罪”被罚164.4万元。
2023年3月，亿联银行还因“收取发行人部分财务资助，涉嫌违反相关管理规定”被中国银行间市场交易商协会要求进行自律调查。据自律处分决定显示，亿联银行作为相关债务融资工具的投资人，在债务融资工具票面利率之外，另行收取四平城投提供的收益补差款，以达到预期投资收益，该行为干涉了债务融资工具的发行利率，违背了发行公平、公正、公开的原则。
这一系列罚单反映出亿联银行在内部管理上存在部分漏洞。除此之外，由于亿联银行个人消费贷业务十分依赖助贷平台获客，导致投诉量居高不下。
亿联银行的贷款结构较为单一，以个人消费贷为主。数据显示，2020年至2022年，亿联银行贷款余额分别为324.65亿元、374.48亿元、374.59亿元，其中公司贷款余额为17.38亿元、20.95亿元、18.91亿元，个人贷款余额307.26亿元、348.22亿元、347.84亿元。个人贷款占比94.64%、92.99%、92.86%。
2022年，亿联银行消费金融贷款237亿元，在个贷中占比高达68.13%。在2019年，亿联银消费金融贷款占行个人贷款比重高达98.79%。
而作为一家互联网银行，亿联银行面向个人的消费贷款主要靠助贷平台获客。据悉，亿联银行互联网贷款合作的导流获客机构50家左右，包括互金平台、担保公司、小贷公司、消金公司等。
这些助贷平台违规收取服务费、保证金、暴力催收等行为，引发消费者大量投诉，作为资方银行也难免受到波及。根据亿联银行2023年度消费投诉工作报告，2023年度，亿联银行受理消费者咨询、建议和投诉等类型工单共计51186件，较上年增长69%。其中银保监局转办投诉2498件（去重后投诉1663件），较上年增长88%。
发布评论
评论