8月7日，中国债券信息网发布中银消费金融有限公司（以下简称“中银消金”）2024年金融债券(第四期)申购区间与申购提示性说明，中银消金拟发行20亿元金融债券。
公告显示，本轮募集资金中银消金拟用于补充公司中长期资金，优化公司资产负债期限结构，进一步促进主营业务发展，提升公司普惠金融服务能力，符合国家法律法规及政策要求。
中银消金此前已成功发行3期共计45亿元金融债。
不良贷款抬头，增收不增利
除了发布金融债，2024年以来中银消金也在频繁处理不良资产，据不完全统计，截至目前中银消金已累计发布42期不良贷款转让公告，在所有消金公司中最多。
发布金融债和处置不良资产的背后，是中银消金的不良压力。截至2023年末，中银消金不良贷款较上年增长44.36%至24.95亿元，不良贷款率从2022年末的2.8%上升至3.47%，同比增加0.67个百分点；拨备覆盖率从2022年的280.16%下降至2023年的231.00%；资本充足率从2022年的13.68%下降至2023年的12.24%。
仅2023年，中银消金不良贷款较上年大幅增长44.36%至24.95亿元。
此外，从业绩表现来看，中银消金也出现了“增收不增利”的情况。2021年至2023年，中银消金各期营收分别为53.45亿元、67.58亿元和78.56亿元，净利润分别为8.53亿元、6.32亿元和5.37亿元。
中银消金解释称，公司随着资产规模整体提升而相应计提足额的拨备，以确保风险抵补能力充足，因此报告期内公司利润水平出现一定的下降。数据显示，2021年至2023年，中银消金的信用减值损失分别为31.92亿元、48.76亿元和59.29亿元。
联合资信在中信消金第二期金融债的评级报告中表示，金融公司目标客户主要为长尾客户，面临的信用风险水平相对较高；随着外部环境的变化，同时受部分抵押类贷款清收处置周期较长的影响，中银消费金融整体信用风险和资产质量管控仍面临压力，需关注其未来信贷资产质量变化情况。
联合资信亦指出，尽管中银消费金融业务规模呈增长趋势，但业务发展对资本的消耗较为明显，而公司资本补充较为依赖股东增资，未来也可能面临资本补充压力。
在24%的监管红线上“跳舞
天眼查数据显示，近年来以中银消金为原告的诉讼案件有所增加，从2022年的15949件上升至18240件。2024年至今诉讼案件超11000条。大量的法律诉讼一方面与中银消金的诉讼清收力度较大有关，另一方面也折射出中银消金的合规隐患。
裁判文书网显示，中银消金的大量金融贷款合同中除了规定标准利率，还规定了逾期利率，导致借款人一旦逾期，其贷款的实际年化利率可能会超过24%。
8月6日，浙江省临海市人民法院公布的案号为（2024）浙1082民初3246号的裁判文书显示，中银消金与被告约定的贷款利率为贷款申请提交日全国银行间同业拆借中心最近一次公布的1年期贷款市场报价利率3.7％加1780基点，即为21.5％；如借款人未能按期足额归还贷款（包括被中银金融公司宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起；还有权按借款人实际逾期天数对贷款余额按照日息千分之0.1计收逾期违约金，直至本息清偿为止；借款人未按合同约定按时足额偿还任意一笔贷款本金、利息、逾期违约金或其他应付款项的，即构成违约，中银金融公司有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5％）。
三项条款累计起来，中银消金逾期后的实际年化利率可达30%。
在另一个案例中，河南省信阳市浉河区人民法院公布的案号为（2024）豫1502民初4016号的裁判文书显示，中银消金与被告约定的贷款固定年化利率为23%，逾期之后，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.2‰利率计收逾期违约金。逾期后的实际年化利率也可达到30%以上。
但值得注意的是，在这两起诉讼中，中银消金都主动将年化利率调减为不超过24%。
有分析认为，随着国家政策对金融贷款监管趋严，24%的年化利率已经成为行业共识。但是，部分消金公司依然会尝试突破监管红线，这是因为他们所面向的长尾客户群体还款能力弱，抗风险能力差，同时又缺乏法律意识，只要未进入法律程序就可以“暗度陈仓”，即使诉诸法律，消金机构依然可以调减利率，而无需承担额外的法律成本。
但是从长远来看，这不仅增加了消费者的负担，也不利于建设健康的消金市场环境。
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